Zdolność kredytowa firmy – czym ona jest?

Twoja firma potrzebuje dodatkowych środków na inwestycje? A może chciałbyś skorzystać z linii kredytowych dla firm, które pozwolą Ci utrzymać płynność finansową przedsiębiorstwa? Bez względu na to, z jakiego powodu chcesz sięgnąć po kredyt dla firm, bank lub firma pożyczkowa dokładnie zbadają zdolność kredytową twojego przedsiębiorstwa. Czym ona jest?

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to po prostu możliwość terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania powiększonego o naliczone odsetki i prowizje. Oznacza to, że bank oceniając zdolność kredytową firmy, sprawdza po prostu jej finanse pod kątem tego, czy przychód przedsiębiorstwa wystarczy na spłatę rat kredytu w kolejnych miesiącach przez cały okres kredytowania. Jeśli zdolność kredytowa firmy jest wysoka, masz szansę na kredyt na atrakcyjnych warunkach na wysoką kwotę. Jeśli jednak zdolność kredytowa firmy jest niewystarczająca, możesz dostać decyzję odmowną. Może się też zdarzyć, że w takiej sytuacji bank lub firma pożyczkowa zaproponuje Ci kredyt dla firm w mniejszej kwocie, dopasowanej do zdolności kredytowej firmy.

Zdolność kredytowa a historia kredytowa

Wiele osób myli zdolność kredytową z historią kredytową lub używa tych pojęć zamiennie. Jest to jednak błąd. Choć oba terminy zdecydowanie wiążą się z uzyskiwaniem kredytów czy pożyczek i od obu tych czynników zależy to, czy kredyt zostanie Ci przyznany, to są to dwa różne wskaźniki. Jak wspomnieliśmy wcześniej, zdolność kredytowa dotyczy tego, jaki przychód uzyskuje twoja firma i jaka kwota pozostaje do dyspozycji przedsiębiorstwa po opłaceniu kosztów związanych z prowadzeniem działalności.

Natomiast historia kredytowa firmy mówi o tym, w jaki sposób dane przedsiębiorstwo spłacało swoje dotychczasowe zobowiązania. Czy poprzednie kredyty były zwracane o czasie? Czy terminowo regulowałeś należności z otrzymanych faktur? Czy nie zalegasz z podatkiem lub składkami ubezpieczeniowymi?

Po prostu na podstawie zdolności kredytowej bank ocenia, czy Twoją firmę stać na dany kredyt. Z kolei historia kredytowa pokazuje, czy do tej pory byłeś rzetelnym kredytobiorcą i jakie ryzyko wiąże się z przyznaniem kredytu Twojej firmie.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa firm zależy od wielu czynników. Należą do nich m.in.:

  • wysokość, źródło i systematyczność przychodów firmy,
  • miesięczne wydatki przedsiębiorstwa (z tytułu wynagrodzenia, składek, podatków, opłat związanych z prowadzeniem działalności),
  • obecne zadłużenia (inne kredyty, leasingi czy limity kredytowe).

Poza tym kredytodawca patrzy również na to, jak długo firma działa na rynku i jak się rozwija. Liczy się też oczywiście rodzaj kredytu, jaki chcesz zaciągnąć.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

O zdolność kredytową firmy powinieneś zadbać, zanim jeszcze rozpoczniesz procedurę wnioskowania o bankową czy pozabankową pożyczkę. W ten sposób zmniejszasz ryzyko tego, że dostaniesz odmowną decyzję i będziesz musiał od nowa szukać kredytodawcy. Jak zatem możesz polepszyć zdolność kredytową firmy? Przede wszystkim dokładnie oszacuj, jaką kwotę potrzebujesz. Czasem nie ma sensu starać się o najwyższą możliwą kwotę, zwłaszcza jeśli zależy Ci na czasie. Im wyższa kwota kredytu, tym jest on koniec końców droższy i trzeba dłużej go spłacać. Zastanów się dokładnie nad wysokością kredytu, a może okazać się, że zdolność kredytowa Twojej firmy jest wystarczająca.

Po drugie możesz postarać się zmniejszyć comiesięczne wydatki swojej firmy. Dokładnie przyjrzyj się, z czego biorą się Twoje comiesięczne koszty i zastanów się, czy części z nich nie dałoby się zmniejszyć. Może czas poszukać nowego kontrahenta, który zaoferuje Ci lepsze warunki?

Jak wspomnieliśmy wcześniej, zdolność kredytową firm obniżają też obecne zobowiązania. Sprawdź zatem, czy w pełni z nich korzystasz. Może warto zrezygnować z jednej z kart kredytowych lub zmniejszyć dostępnych na nich limit? To samo dotyczy limitów kredytowych dla firm.

Jeśli zamierzasz starać się o kredyt dla firm, koniecznie przeanalizuj zdolność kredytowa przedsiębiorstwa. To przede wszystkim od tego wskaźnika zależy, czy uzyskasz dodatkowe dofinansowanie, czy też nie.

Jeśli nie posiadasz jednak zdolności kredytowej z pomocą może przyjść faktoring (sprawdź faktoring ranking) – ten instrument finansowy nie wymaga często sprawdzaznia zdolności kredytowej, ponieważ zabezpieczenie dla faktora stanowi Twoja faktura przychodowa. Więcej o faktoringu pisaliśmy w artykule “czym jest faktoring?“. W innym naszym artykule opisywaliśmy natomiast kiedy powinieneś skorzystać z faktoringu.